开年第一热，数字人民币

作者 | 张核
编辑 | 刘景丰
这一周，数字人民币的话题似乎就没断过。
2022年1月4日，数字人民币（试点版）App在各大安卓应用商店和苹果AppStore上架，面向试点地区用户开放下载；1月5日，北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区用户可在美团外卖中使用数字人民币支付；1月6日，支付宝、微信先后“官宣”接入数字人民币，成为新增运营机构。
随后，网友的热情也被点燃起来。6日，新浪微博话题“微信支持数字人民币支付”在热搜榜挂了一整天，许多人关心的问题是——这和微信支付有啥区别？还有人有点委屈地吐槽道：“我兴冲冲去下了一个，结果发现我这儿不是试点，不让注册。”
尽管如此，数字人民币的魅力还是不容小觑：自2020年10月数字人民币在深圳进行红包试点，到今年10月底其累计开立的个人钱包数已超过1.4亿个，这还是只限定在了为数不多的试点地区。相比之下，从2003年10月上线的支付宝，花了5年多的时间才达到1.5亿的注册用户。作为数字人民币重要应用场景的冬奥会即将到来，也为数字人民币的普及再添一把火。
除了在C端的快速扩张外，数字人民币还有一项重要的意义——助推B端支付机构的数字化改造，进而实现支付行业的数字化升级。此前，第三方机构博通分析就在《中国支付行业产业数字化服务专题分析2021》报告中提到，由于传统支付业务的利润空间在市场竞争中不断萎缩，多家支付机构均在计划及实施业务转型，并逐步将业务经营重点转移到智慧平台建设、数字人民币等数字化增值服务项目中。
或许也是受此影响，1月6日早盘，数字货币概念板块也在股市掀起涨停潮，做自助银行设备和整体解决方案的御银股份，以及做智能卡的东信和平双双在盘初直线拉升涨停。但此前，两家公司在股市均表现平平。
似乎可以预见，2022年，一场数字人民币的盛宴，正来势汹汹。
1.并不是下一个“微信支付”
2020年10月12日18时，央行法定数字货币首次与公众见面的方式可谓相当“豪气”：
在深圳市罗湖区，1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”以单个红包200元的金额掉落，而且红包申领不限户籍，共计5万个。为此，红包采取“摇号抽签”形式发放，但仍有191万余人预约登记。
此后，苏州、成都、北京几个城市也相继进行了多轮数字人民币红包测试，共派发数字人民币1.5亿元。
这比当年的在线支付推广还要用力。或许很多人还记得，为了推广“二维码支付”，2014年支付宝曾联合2万家线下门店推出“支付宝钱包付款打5折”的活动，不到一天时间，全国消费者买下了超过90万个面包、100万瓶牛奶、15万个毛毛豆蛋糕、35万个水饺、2万个比萨、21万个馄饨、5万个甜筒和50万包芒果干。
在数字人民币首次亮相的一年后，即2021年10月22日，统计数据显示我国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，交易金额约560亿元。
进入新一年，数字人民币的动作似乎加快了步伐。1月4日，数字人民币试点版APP在应用商店上线。更新版App新增了多项功能，并优化了页面布局。新用户注册较此前更为简便快捷，数秒内即可完成新钱包开立，且使用方式上跟过去的扫码支付类似，十分便捷。而此前各地的数字人民币试点活动中，白名单用户需要通过获取兑换码、安装包的方式安装数字人民币（测试版）APP，安装步骤长、操作复杂，且无法重复下载使用。

随后，美团外卖接入数字人民币支付渠道；支付宝、微信也先后“官宣”接入数字人民币，成为新增运营机构。
在越来越多用户尝鲜体验数字人民币时，一个新的疑问也随之诞生：这是否是数字人民币App开始取代微信支付、支付宝支付的信号呢？
其实不然，因为这两种支付的本质并不一样。
官方发布的数字人民币，可以直接等同于电子版本的纸币。也就是说，刷过码之后，微信支付等第三方支付其实只是“付钱时的跑腿工”——你要先告诉跑腿工付钱的需求、他们帮你转告银行、银行后台完成付钱的动作；而数字钱包付出去的就是你兜里的钱，跟面对面递交纸币一样。在技术层面，新版数字人民币App还做了一些新尝试，实现了差异化、更实用的优势：比如即使没有网络也可以通过“碰一碰”进行转账；再比如，数字钱包中的“第四类账户”和“第三类账户”，即使不绑定银行卡，也可以直接使用。这也为即将到来的冬奥会中的国外运动员们提供了极大的便利——他们无需办中国的银行卡就可以拥有一个装着人民币的“数字钱包”。
数字人民币也不等同于“银行卡账户”。现在推行的数字人民币主要针对货币体系中的M0货币，也就是我们的日常开销货币。所以，数字人民币不产生任何利息。虽然背后原理不同，但是从体验上，数字人民币跟支付宝、微信支付等在线支付方式并没有太大区别。
可以想见，如果数字人民币的APP做得足够好，或许对于微信支付、支付宝会有一定的冲击作用。普华永道TMT负责人周伟然对媒体表示，数字人民币的大规模采用不会在一夜之间发生，未来几年内，数字人民币将与支付宝和微信支付并存。
2.B端支付的红利来了
得益于支付宝和企业微信的“支付大战”，目前C端移动支付市场发展已进入稳定期，移动支付渗透率达到了90%。用户消费习惯及场景也基本固定。
这就导致支付场景带来的流量红利空间正在收窄，继续发展C端市场的边际效用在逐渐降低。但随着数字人民币的推广升级，B端企业的支付数字化将迎来新的局面。
目前，B端商户在使用微信支付、支付宝的“收款码”进行付款时，需要支付额外的手续费；如若不然，商户要借助U盾等转账工具进行大额支付，但这一方式效率非常低下。
数字人民币可以解决这个问题。因为数字人民币本质上是现金的数字版，因此在支付时会更便捷。一家头部支付机构相关负责人指出，数字钱包对于企业间的支付或许将是一个完美工具。具备数字交易能力的B2B交易平台，通过将采购流程中下单、支付、认款、发货等操作实现线上化与自动化，配合数字人民币的支付即结算特性，可以实现订单实时核销、资金实时到账，提高企业采购效率，提升产业链、供应端的生产效能。
对于商户来说，它达成了资金流和信息流之间的统一。企业间支付金额大，存在更复杂的支付需求，对于服务B端的支付机构来讲，通过数字人民币切入企业支付各环节，助其数字化经营，并收取服务费用，是很合理的商业模式。这将是数字人民币为B端支付服务机构提供的一个市场盈利点。
此外，数字人民币的推广普及，有助于支付机构推动相关产业进行数字化升级改造和场景业务的拓展。
经过2021年一整年的试点，数字人民币已呈现小额、绿色以及新场景不断增加的特点。而传统支付机构受业务利润空间不断萎缩的居民啊，也纷纷开启业务转型，将业务经营重点转移到智慧平台建设、数字人民币等数字化增值服务项目中。
以支付公司拉卡拉为例，其在2021年三季报中表示，随着数字人民币的推广，公司业务开始快速涉足之前未涉猎的产业供应链、景区等，公司也因此将在支付市场上获取更多的市场份额。此外，拉卡拉还通过数字人民币进入B2B业务。拉卡拉相关负责人曾表示，这个领域的需求非常旺盛，整个交易规模已经达到50多万亿元，包括供应链金融在内的其他业务也有很大的想象空间。
除此之外，相关行业的公司也在股市大受利好。1月6日早盘，数字货币概念板块一度在股市掀起涨停潮，做自助银行设备和整体解决方案的御银股份，以及做智能卡的东信和平双双在盘初直线拉升涨停。而此前，两家公司在股市均表现平平。
3.纸币不会退场
技术快速地更新迭代已经映射在我们的日常生活里。在一些信息化发展不够充分的地区和人群当中，微信、支付宝尚未普及，数字人民币这个新事物又已经逼至眼前。
纸币会成为历史吗？中国人民银行行长易纲对此给出了明确回应：现金将长期存在。“只要存在对现金的需求，人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换。”
完全替代纸币并不是推行数字人民币的初衷，也不是真正的挑战。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在接受采访时提到，数字人民币的下一步是通过多样化、定制化的钱包选择来持续改善用户体验。
数字人民币APP目前面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）开展试点，逐步开放更多试点也是接下来的计划之一。那位着急去注册APP的网友，不用着急，或许马上试点就会来到你家门口。
在着急体验新科技的时候，也别忘了安全性。穆长春此前曾直言，央行数字货币很容易成为黑客的攻击目标，因此，安全是系统开发的首要任务。根据2021年发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，坚持安全便捷是数字人民币的首要设计准则。数字人民币是等级最高的国家资产，穆长春强调，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。

“从推出概念到初步普及、再到形成用户习惯，这将是个长期的过程，”某国有银行参与数字人民币的工作人员赵敏告诉「甲子光年」，国家对此有很大的决心，或许再下一代的人对于支付的概念，就是数字人民币。